Капитализация процентов по вкладу

Содержание

Капитализация вклада: что это такое
Пример капитализации процентов по вкладу
Минусы капитализации процентов по вкладу

Сбережения в банках держит практически каждый житель России, но лишь некоторые знают, как делать это правильно. Блог Bestinvestor.ru подскажет, как заставить ваши деньги работать на вас.

Большинство людей не разбираются в инвестициях, однако фактически участвуют в этом процессе. Поэтому им нужно получить хотя бы начальные представления о понятии капитализации вклада, узнать, как это происходит и на каких условиях, на что обращать внимание при выборе депозита. Минимум усилий и самые простые знания помогут получить гораздо больше прибыли.

Капитализация вклада: что это такое

Представьте: весь срок вы держите в банке определенные средства либо регулярно пополняете свой счет теми деньгами, которые освободились в бюджете. Очевидно, что во втором случае доход окажется выше, ведь сумма, с которой он рассчитывается, больше.

При капитализации используется тот же принцип, только пополнениями являются сами начисленные проценты, которые в соответствии с условиями вклада просто прибавляются к первоначально размещенным средствам. То есть клиенту не надо ничего вносить дополнительно — размер его депозита, как и заработок на нем, увеличивается автоматически.

Пример капитализации процентов по вкладу

Рассмотрим реальный случай размещения средств на указанных условиях. Допустим, что у клиента есть свободные 120 тысяч рублей, и он хочет открыть депозит на 12 месяцев под 10 % годовых.

Кроме того, банк предлагает два варианта выплаты дохода:

путем перечисления его на текущий счет;
в виде капитализации (прибавления) процентов к основному «телу» вклада.

Периодичность выплаты дохода — последний день каждого месяца.

Итак, в первом случае получим:

120 000*0.1/12=1000 рублей. Так как таких выплат будет 12 — по числу месяцев, то итоговый доход составит 12*1000=12 000 рублей. Всего в конце срока клиент будет иметь 120 тысяч своих денег и 12 тысяч начисленных банком, то есть 132 тысячи рублей.

Если будет применяться капитализация, то расчет окажется следующим: первые проценты в сумме 1000 рублей увеличат сам вклад, и он станет равным 121 тысяче рублей. Последующее начисление будет вестись уже на эту сумму, а именно:

121 000*0,1/12=1008,33, за третий месяц — 122 008,33*0,1/12=1016,74 и далее: 1025,21, 1033,75, 1042,37, 1051,05, 1059,81, 1068,64, 1077,55, 1086,53 и, наконец, 1095,58. Всего будет начислено 12 565,57, а не 12 000, как в первом варианте. Реальная ставка составит — не 10 %, а 10,47 % годовых.

Минусы капитализации процентов по вкладу

Да, они тоже есть, но они неочевидны:

В линейке далеко не всех банков есть подобные продукты, и если для вас важно открывать депозит в конкретном учреждении, то данными условиями, возможно, придется пожертвовать.
Капитализация процентов приносит реальную выгоду только при стандартном действии вклада, без частичных изъятий или закрытия до срока.
Доходом можно воспользоваться лишь в конце установленного периода.
Иногда условие о капитализации предусмотрено по продуктам с гораздо более низкой ставкой процентов, чем по вкладам без нее, что делает такое предложение невыгодным.

Решайте сами, но после детального изучения и сравнения всех доступных вариантов депозитов, а также с учетом своих дальнейших планов и возможных трат.

Автор: Игорь И.