Капитализация процентов по вкладу

Сбережения в банках держит практически каждый житель России, но лишь некоторые знают, как делать это правильно. Блог Bestinvestor.ru подскажет, как заставить ваши деньги работать на вас.

Большинство людей не разбираются в инвестициях, однако фактически участвуют в этом процессе. Поэтому им нужно получить хотя бы начальные представления о понятии капитализации вклада, узнать, как это происходит и на каких условиях, на что обращать внимание при выборе депозита. Минимум усилий и самые простые знания помогут получить гораздо больше прибыли.

Капитализация вклада: что это такое

Представьте: весь срок вы держите в банке определенные средства либо регулярно пополняете свой счет теми деньгами, которые освободились в бюджете. Очевидно, что во втором случае доход окажется выше, ведь сумма, с которой он рассчитывается, больше.

При капитализации используется тот же принцип, только пополнениями являются сами начисленные проценты, которые в соответствии с условиями вклада просто прибавляются к первоначально размещенным средствам. То есть клиенту не надо ничего вносить дополнительно — размер его депозита, как и заработок на нем, увеличивается автоматически.

Пример капитализации процентов по вкладу

Рассмотрим реальный случай размещения средств на указанных условиях. Допустим, что у клиента есть свободные 120 тысяч рублей, и он хочет открыть депозит на 12 месяцев под 10 % годовых.

Кроме того, банк предлагает два варианта выплаты дохода:

• путем перечисления его на текущий счет;
• в виде капитализации (прибавления) процентов к основному «телу» вклада.

Периодичность выплаты дохода — последний день каждого месяца.

Итак, в первом случае получим:

120 000*0.1/12=1000 рублей. Так как таких выплат будет 12 — по числу месяцев, то итоговый доход составит 12*1000=12 000 рублей. Всего в конце срока клиент будет иметь 120 тысяч своих денег и 12 тысяч начисленных банком, то есть 132 тысячи рублей.

Если будет применяться капитализация, то расчет окажется следующим: первые проценты в сумме 1000 рублей увеличат сам вклад, и он станет равным 121 тысяче рублей. Последующее начисление будет вестись уже на эту сумму, а именно:

121 000*0,1/12=1008,33, за третий месяц — 122 008,33*0,1/12=1016,74 и далее: 1025,21, 1033,75, 1042,37, 1051,05, 1059,81, 1068,64, 1077,55, 1086,53 и, наконец, 1095,58. Всего будет начислено 12 565,57, а не 12 000, как в первом варианте. Реальная ставка составит — не 10 %, а 10,47 % годовых.

Минусы капитализации процентов по вкладу

Да, они тоже есть, но они неочевидны:

1. В линейке далеко не всех банков есть подобные продукты, и если для вас важно открывать депозит в конкретном учреждении, то данными условиями, возможно, придется пожертвовать.
2. Капитализация процентов приносит реальную выгоду только при стандартном действии вклада, без частичных изъятий или закрытия до срока.
3. Доходом можно воспользоваться лишь в конце установленного периода.
4. Иногда условие о капитализации предусмотрено по продуктам с гораздо более низкой ставкой процентов, чем по вкладам без нее, что делает такое предложение невыгодным.

Решайте сами, но после детального изучения и сравнения всех доступных вариантов депозитов, а также с учетом своих дальнейших планов и возможных трат.